信貸報告問題一文看清，為買樓做好準備!

提升TU助樓按

談及貸款，不難聽到TU的查核。TU在香港指的就是信貸評級，這代號的出現是由於全港首間亦是唯一的消費者信貸資料機構正是TransUnion（TU）環聯資訊。TU負責保管其會員（銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料，目前其資料庫載有540萬個香港消費者的信貸紀錄。以為信貸紀錄只影響借貸？評級高低不單會影響樓按利率及年期，即使就業，甚至移民大計也受牽連。

信貸評級是甚麼？

信貸評級是經由環聯信貸公司根據客戶的信貸紀錄評分所劃分的等級。信貸評分則是從客戶開啟首個信貸戶口，如：信用卡、私人貸款或任何抵押貸款，所收集的信貸紀錄而計算出來的分數。當客戶申請私人貸款或按揭時銀行及財務公司也會向環聯索取客戶私信貸報告，從而得知客戶得信貸狀況，加上各種考慮因素從而決左是否批核客戶得貸款申請並計算相關貸款利息。

信貸評分共分為10級，分數由1000 – 4000分不等，由A至J排列，A為最高的信貸評級，J則是最差的級別。

對症下藥改善信貸評級

要知道甚麼因素影響個人信貸評分，從信貸報告所包含的資料即可略知一二。報告資料包括：

• 客戶基本資料
• 信貸帳戶資料（如信貸機構名稱、貸款額和還款紀錄）
• 公眾紀錄（如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄）
• 過去兩年查詢信貸的紀錄以及信貸評分
• 貸款人日後或會參考信貸報告作審批貸款之用
• 環聯會保留信貸紀錄5年，而破產紀錄更會保留長達8年的時間

由此可見，還款紀錄、信貸查詢紀錄及信用額 3大因素都對個人信貸評級有著極大的影響。只要對症下藥，自必能提升信貸評級，為信貸紀錄洗底。

1. 還款紀錄

   準時還款，繳清卡數，避免min pay是維持正面信貸評分的基本功。如果逾期還款，個人信貸報告上會記錄了遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日，有關紀錄亦會保留5年，對信貸評分造成負面影響。

2. 信貸查詢紀錄

   保持較低的信貸查詢紀錄，切勿過於頻密借貸或申請信用卡。用戶過去2年內申請信用卡或貸款時，銀行及財務公司就用戶信貸背景向TU作出的查詢紀錄。查詢數字越低越好，因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難，或影響信用卡或貸款批核。

3. 可使用信貸額

   綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去已用而未償還的總結餘。一般而言，可使用信貸額越高越好。為提升可用信用額，即使你不常用信用卡，都可以定時留意是否有信用卡適合申請，以提升綜合信用額為目的。另外，要提升可用信用額亦可考慮在加薪後向信用卡銀行申請調高信用額。

4. 信貸額使用率

   信貸使用率則綜合用戶所有信用卡獲授權嘅信貸額，再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是（總結餘 / 總信貸額）。這個比率以不超出50%為好，高於50%則有機會影響信貸評分。

   因此不妨保持一定信用卡量。即使有不常使用的信用卡，亦不要隨意刪除帳戶，因為你的綜合信貸額愈高，同時保持低結餘，信貸使用度就愈低，有利於評分。如果是免年費的信用卡，持卡成本近乎 0，可以考慮長期持有。

5. 信貸使用年期

   如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄，信貸紀錄就是空白，而信貸紀錄年期就是用戶的紀錄由0開始，到目前的時間長度。對銀行及財務公司而言，年期越長，參考性越大。因此趁早建立信貸紀錄對評分有幫助。本地大專學院一般都有聯營信用卡，供學生申請，並免年費，學生畢業後，部分聯營信用卡仍會繼續提供免年費的優惠，對建立信貸紀錄就非常有用。

良好的信貸記錄，有助於獲批最高按揭成數，可購買的樓價範圍自然更廣、可選擇的樓盤也更多。