IVA樓按懶人包

近年經濟不景氣，加上疫情影響，就業情況未見改善，造成不少巿民為了生活而借貸渡日。至於營商的一群，尤其小企業的老闆們為了維持自己苦心經營的生意亦不惜以借貸的方式，去舒緩營運資金的壓力。當經濟仍未重捨正軌，欠債人無法按時還款時，其實除了破產，「個人自願安排」( Individual Voluntary Agreement, IVA ) 可說是另一出路。

甚麼是債務重組？

根據破產條例第6章第20條，個人自願安排 ( Individual Voluntary Arrangement，IVA )便是常有聽聞的債務重組，讓責務人解決受債務影響而面臨的破產危機。債務人必須得到一名代名人，大多為執業會計師或執業律師，辦理有關自願安排的事宜。該代名人必須具備法院認可的合適經驗和資格。代名人會向法庭申請臨時命令及債權人提出還款建議，債務人的還款建議書獲得法院批准及在債權人會議上獲得超過75%債權價值的出席債權人投票通過。該還款建議書對每一名債權人都具有法律約束力，債務重組計劃( IVA) 可以為債務人大量節省利息支出，避免破產帶來的煩惱。

債務重組有什麼利弊？

IVA債務重組優點是債務人可按照自己的還款能力與債權人重新擬定還債安排。通過訂立IVA債務重組，債務人的專業或工作資格不受影響，續任公司的管理層亦無問題。此外，債務人仍可保留現有物業及保險，大大增加債務人主要資產不被變賣套現的可能性。

債務重組基本上不會影響日常生活，但還是有一定後果。債務重組紀錄會登記在破產署的特備名冊內供公眾隨時查閱。當開始債務重組後就不能使用信用卡及作任何形式的借貸，而且每月的收入需要扣起作每月還款，持續 3-5年還清債務。於此期間，環聯信貸紀錄會顯示欠債人正在還款中，影響信貸評級，因此借貸或信用卡的申請一般難以獲批。

債務重組與破產有何分別？

破產及債務重組也能解決債務問題，但兩者皆有不同的注意事項，先了解兩者的分別再選擇合適自己狀況的方案，避免錯誤決定對日後生活造成影響。

相比起申請破產， IVA的申請人需要有一份穩定的職業及收入，以保障日後的還款能力，而欠缺穩定收入或不具還款能力的欠債人一般會申請破產解決債務問題。在申請期間，債務重組申請人只需申報現有的資產欠債情況，但破產申請人則需對近年的資產轉移作合理交代，過程比較費時及嚴謹。另外，IVA的申請人只需給予合理的解釋，可以於申請期內借貸新債務；但破產申請人若於申請期間再次借貸，有機會需要為新債務付上法律責任。IVA的申請人除了每月的固定還款金額外，其餘收入可自由分配使用，但破產人士扣除基本生活費後，所有餘額需用作還款安排，生活亦會受到破產官監察，自由度較低。處理其他如營運生意、保留物業、投保、自費旅遊等事宜，IVA亦比破產申請者更自由及彈性。

至於債務人的身份問題，破產與IVA亦有明顯的分別。其中一個最重要的分別是後者的申請人不會有破產身分；而破產申請人卻需背負破產身分，如申請人從事敏感性職業，如紀律部隊及金融業等，必須通知僱主，有機會影響現職工作。債務重組不會存有任何破產紀錄，對日後的信貸評級影響相對較少，對比破產解決債務問題有著一大優勢。

如何申請債務重組？

申請債務重組過程並不簡單，簡單而言可分為3大重點步驟。首先，欠債人要委託會計師或律師作為代名人。然後代名人會向法庭提交報告，詳細交代欠債人的資產及負債狀況，並召開債權人會議，與債主商討及重新制定新的還款方案。最後，法庭會進行聆訊及頒佈臨時命令，讓欠債人重組債務，依照新的還款方案把債項分期還清。一般而言，辦理IVA時間需時長達4-5個月。

執行債務重組時可以申請按揭嗎？

一般而言，並不建議執行債務重組時申請按揭。當收到按揭申請，銀行會將債務重組的供款納入落壓力測試，由於債務供款已經佔欠債人收入大部分，所以正常不會有足夠空間納入更多債務以通過壓力測試。此外，申請人的信貸評級在債務重組之時相對較低；銀行會因此提高按揭息率。

債務重組後可以申請按揭嗎？

可以，只要IVA解除，申請人清還所有債務，信貸評級回復正常水平便可重新上會，而且利率不會因此而提高。和破產不同，IVA 期內不會刪除信貸評級，但評級一定很低。如打算 IVA解除後買樓上車，便應建立良好的信貸習慣，例如適度使用信用卡，每月準時還款，慢慢令信貸評級緩升；要令信貸評級回到正常水平一般需時約三年。

有物業人士可以申請高成數按揭套現找清債務嗎？

欠債人士若手持物業，能利用物業套現自必有助紓解債務壓力。始終以物業抵押貸款利率較信用卡或私人貸款為低，但要留意，高成數按揭套現只適用於600萬以下物業； 超過600萬物業最多只能套現5成。另外，此類高成數按揭的按揭利率較一般樓宇按揭為高，亦非所有銀行也都表受物業轉按套現。當然，銀行還會衡量其他因素，包括息率走勢，以及業主過往的借貸或信貸紀錄，評估風險後才批出貸款額。